银保监会发责任险新规:不准打机动车“三者险”擦边球

银保监会发责任险新规:不准打机动车“三者险”擦边球
原标题:不准打机动车“三者险”擦边球:银保监会发责任险新规,明年1月1日起执行!
  来源:13个精算师 
  13精 
  刚刚银保监会首度下发《责任保险业务监管办法》自2021年1月1日起施行。

  ①不得以机动车辆保险以外的责任保险主险或附加险承保机动车第三者责任。
  ②不得以承保担保机构责任等形式实质承保融资性信用风险
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  非车险“前三强”责任险新规,首度出台
  严禁险企打各种“擦边球”
  近年来,非车险进入快速发展期,财险业加速向非车险转向,但是,与之相伴的,市场乱象、产品责任不明确等问题也越发突出。
  比如,今年将保险业两次挤上热搜的,武汉金凰假黄金一案和利用航延险骗保事件,一个是“特别约定”惹的祸,一个因延误险保险责任引争议。
  因此,为了规范非车险经营行为,监管也是对多个细分险种,都出台了相应的监管规定,如下图所示。

  此次,首次出台责任保险业务监管办法,也是因为其作为非车险业务规模前三的险种,在快速发展的同时,近年来也有很多问题。
  关于责任险的发展,参见文末第三部分。小编先带大家解读下新规,看看监管都在严禁险企打哪些“擦边球”!
  1. 不准打,机动车三者险的“擦边球”!

  新规第八条中,明确提出险企“不得以机动车辆保险以外的责任保险主险或附加险承保机动车第三者责任”!
  其实,车险圈儿的大家,应该对这条并不意外。
  因为,营运货车等业务由于赔付率高,不少险企不愿承保,可以承保的公司,费率又太高,这一点在三者险上表现尤其明显。
  所以,就有不少险企通过其他责任险去承保机动车的三者险!

  上图,就是某款物流安全责任的保险条款,从小编的角度看,保险责任好像就有点雷同机动车三者险?
  2. 厘清责任险的承保责任,不得与其他险种“混淆”!

  近两年,银保监会加大了对保证险、信用险、意外险等业务的监管力度。
  以融资性信保业务为例,偿付能力充足率,自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的4倍等要求都有所提高。
  所以,很多保险公司,就通过责任险去变相打承保这些业务。
  因此,此次新规,监管明确指出要险企厘清责任险与其他险种的关系。
  尤其是,不得以承保担保机构责任等形式实质承保融资性信用风险!
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  责任险新规承保“六不得”、经营“七不得”
  1. 明确保险责任和“六不得”

  对于责任险的保险责任,监管给出明确定义“应当承保被保险人给第三者造成损害依法应负的赔偿责任”。
  为的就是,避免并非由被保险人造成的第三者损失,却由被保险人与第三者约定该损失由被保险人承担。
  这种通过特别约定,变相将其他风险转化为责任保险的可保责任,是不容许的,也是监管严查的重点,今年也多次下文要求险企排查特别约定问题。
  同时,更重要的是,除另有规定的情况外,险企也不得出具具有担保性质的函件!

  2. 经营“七不得”:规范市场!

  此外,针对市场竞争不规范等问题,监管也明确了经营“七不得”,如上图所示。
  目的就是规范,未按规定使用经批准或备案的条款费率、销售误导、不正当竞争、违规承诺等行为。
  3. 强化内控管理,上报报告!
  对险企开展责任险的业务管理、授权体系、队伍建设、业务核算、信息系统、数据统计、风险管控等方面,监管也都有要求。

  此外,每年2月底前,还要向监管报送年度经营报告,具体内容如下:

  4. 更多内容
  重点内容,小编都解读了,想要看更多原文的大家,点击进入小程序!
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  责任险的快速发展
  1. 财险业向非车险转向!

  一方面,车险费改之后,单均保费下降,另一方面,汽车产销量也不如从前在逐年下降,双重因素加叠之下,最终导致车险保费增速也逐年下降。
  反观,非车险增速却逐年提升,其在财险业的份额也逐年上升,从2010年的25.4%,上升至2019年末的37%,近十年份额提升了12个百分点。
  2. 责任险快速发展,增速20%+!

  责任保险,一直是非车险的前三强,近四年的保费增速也保持高位,在20%左右。
  但是,从盈利的角度看,除了头部险企和部分以责任险为主经营的险企外,其他险企多数是亏损的。
  从行业整体情况看,2019年,至少74家公司经营保证险,保费750亿,亏损5.7亿。
  具体各家险企情况,由于篇幅原因,下期我们在单独分析吧!

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责任编辑:潘翘楚

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